BU für Selbstständige und Beamte: Umorganisation, Dienstunfähigkeitsklausel und Besonderheiten

Selbstständige und Beamte brauchen eine Berufsunfähigkeitsabsicherung aus unterschiedlichen Gründen. Selbstständige haben meist keine oder nur geringe gesetzliche Ansprüche und müssen auf die Umorganisationsklausel achten. Beamte haben ein eigenes Versorgungssystem, aber mit Lücken, besonders in den ersten Dienstjahren und bei Entlassung statt Versetzung in den Ruhestand. Für beide Gruppen gibt es Tarifmerkmale, die im Standardangebot fehlen können.

Selbstständige und Freiberufler

Gesetzliche Lage. Viele Selbstständige sind nicht in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert. Dann entsteht keine gesetzliche Erwerbsminderungsrente, oder die Voraussetzungen sind nicht erfüllt. Einzelne Berufsgruppen sind pflichtversichert, etwa Handwerker mit bestimmten Voraussetzungen oder Künstler über die Künstlersozialkasse. Ob das auf Sie zutrifft, klärt die Deutsche Rentenversicherung. Wer keine gesetzliche Rente erwarten kann, muss die komplette Absicherung privat gestalten.

Die Umorganisationsklausel. Bei Selbstständigen prüft der Versicherer oft, ob Sie Ihren Betrieb umorganisieren könnten, sodass Sie eine andere zumutbare Tätigkeit im Betrieb ausüben. Zum Beispiel: Ein Inhaber einer Schreinerei kann nicht mehr an der Maschine arbeiten, könnte aber Büro und Kundenakquise übernehmen. Gelingt das nach Ansicht des Versicherers zumutbar, besteht kein Anspruch. Je nach Tarif ist diese Prüfung ausgeschlossen, eingeschränkt oder voll vorgesehen.

Gestaltung	Wirkung	Bewertung
Verzicht auf Umorganisation	Keine Prüfung	Für Selbstständige sehr günstig
Eingeschränkte Prüfung	Nur bei zumutbarem Einkommen und ohne erhebliche Kosten	Akzeptabel, wenn klar formuliert
Volle Umorganisationsprüfung	Versicherer kann auf betriebliche Umgestaltung verweisen	Riskant

Zumutbar ist die Umorganisation nach der Rechtsprechung nur dann, wenn sie wirtschaftlich vertretbar ist und Ihre Stellung im Betrieb erhalten bleibt. Dies ist stets Einzelfall. Prüfen Sie deshalb den Wortlaut und fragen Sie nach Beispielen.

Weitere Punkte für Selbstständige:

Tätigkeitsbeschreibung: Gerade bei gemischten Tätigkeiten ist eine realistische Beschreibung wichtig. Mischen sich Büroanteile und praktische Arbeit, kann die Berufsgruppe günstiger sein, aber die Leistungsprüfung kompliziert werden.
Einkommensnachweis: Versicherer prüfen die Angemessenheit der Rente anhand von Steuerbescheiden oder Gewinnermittlungen.
Krankentagegeld: Zusätzlich zur BU kann es Zeiträume vor dem Leistungsbeginn überbrücken.
Betriebskosten: Laufende Kosten wie Miete oder Leasing laufen weiter. Berücksichtigen Sie sie, siehe Rentenhöhe festlegen.
Rentenversicherungspflicht: Prüfen Sie, ob eine freiwillige Versicherung sinnvoll ist, um Ansprüche aufzubauen. Fragen Sie die Rentenversicherung.

Beamte: Dienstunfähigkeit statt Berufsunfähigkeit

Beamte erhalten bei Dienstunfähigkeit Ruhegehalt, aber unter Voraussetzungen. Als Beamter auf Lebenszeit besteht ein Anspruch auf Ruhegehalt nach einer gesetzlichen Mindestdienstzeit, deren Länge sich nach dem jeweiligen Beamtenversorgungsrecht richtet. Beamte auf Probe und auf Widerruf, also in den Anfangsjahren, haben oft keinen oder nur geringen Anspruch und können im Fall von Dienstunfähigkeit entlassen werden. Dann sind sie in der gesetzlichen Rentenversicherung nachzuversichern, was meist zu sehr niedrigen Ansprüchen führt. Die Details unterscheiden sich zwischen Bund und Ländern und ändern sich gelegentlich. Informieren Sie sich bei Ihrem Dienstherrn oder der Versorgungsstelle.

Dienstunfähigkeitsklausel (DU-Klausel). Eine echte Dienstunfähigkeitsklausel sorgt dafür, dass der Versicherer leistet, wenn Sie nach beamtenrechtlichen Regeln dienstunfähig werden. Wichtig ist, dass der Versicherer sich auf die Entscheidung des Dienstherrn verlässt und nicht nach eigenen Maßstäben neu prüft. Prüfen Sie folgende Punkte.

Echte DU-Klausel: Der Versicherer erkennt die Dienstunfähigkeit an, wenn der Dienstherr sie festgestellt hat, ohne die BU-Voraussetzungen erneut zu prüfen.
Wirksamkeit bei Entlassung: Auch bei Entlassung wegen Dienstunfähigkeit sollte geleistet werden.
Teildienstunfähigkeit und begrenzte Dienstfähigkeit: Manche Tarife leisten auch hier.
Wechsel in andere Laufbahn: Regelungen für Versetzung in andere Aufgabenbereiche prüfen.
Zurruhesetzung nach Antrag: Bei Antragsruhestand gelten oft Einschränkungen.

Der Unterschied zwischen einer echten DU-Klausel und einer Klausel, die nur eine "ähnliche" Wirkung hat, ist groß. Lassen Sie sich die Klausel schriftlich erklären. Bei Beamten gilt wie bei anderen Tarifen: Verzicht auf abstrakte Verweisung, siehe Abstrakte Verweisung.

Öffnungsaktion für Beamte

Einige Versicherer bieten Beamtenanwärtern und jungen Beamten eine sogenannte Öffnungsaktion an: Abschluss mit vereinfachter oder entfallender Gesundheitsprüfung, oft innerhalb eines Zeitfensters nach Verbeamtung. Bedingungen und Anbieter wechseln, und es gibt Einschränkungen, zum Beispiel eine begrenzte Rentenhöhe oder Beitragsaufschläge. Fragen Sie nach der aktuellen Situation bei Ihrem Dienstherrn, Beamtenverbänden oder Beratung. Der Vorteil kann groß sein, wenn Vorerkrankungen bestehen.

Rechenbeispiel (illustrativ)

Eine Beamtin auf Probe mit 2.600 € Netto möchte eine Zielquote von 70 % absichern. Zielrente: 2.600 × 0,70 = 1.820 €. Da sie als Beamtin auf Probe im Fall der Entlassung wohl nur geringe Ansprüche hätte, setzt sie die erwartete Versorgung vorsichtig bei 0 € an. Im Rentenlücken-Rechner ergibt das eine privat abzusichernde Rente von 1.820 €. Nach Lebenszeitverbeamtung und Aufbau von Versorgungsansprüchen kann sie die Absicherung überprüfen und gegebenenfalls anpassen.

Weitere Berufsgruppen

Auch für Ärzte, Rechtsanwälte, Architekten oder andere Freiberufler bestehen oft berufsständische Versorgungswerke. Sie leisten bei Berufsunfähigkeit, aber mit eigenen Kriterien und Höhen. Informieren Sie sich beim Versorgungswerk und prüfen Sie, ob private Ergänzung nötig ist. Häufig lohnt sich ein Tarif, der die Leistung des Versorgungswerks ergänzt, wenn die Leistungsvoraussetzungen unterschiedlich sind.

Entscheidungshilfe

Selbstständig: Umorganisation ausgeschlossen? Einkommen belegbar? Rentenhöhe nach Betriebskosten?
Beamter auf Probe/Widerruf: DU-Klausel, Öffnungsaktion, Versorgungslücke prüfen.
Beamter auf Lebenszeit: Ruhegehalt realistisch berechnen, Lücke zum Nettoeinkommen schließen.
Mitglied eines Versorgungswerks: Leistungen des Werks kennenlernen und Ergänzung prüfen.

Häufige Fragen

Brauchen Beamte auf Lebenszeit überhaupt eine BU?

Viele haben nach Ablauf einer Mindestdienstzeit Anspruch auf Ruhegehalt, aber die Höhe liegt oft unter dem Nettoeinkommen. Ob eine Ergänzung sinnvoll ist, hängt von der Differenz ab. Lassen Sie sich eine Versorgungsauskunft geben.

Zählt für Selbstständige die Umorganisation immer?

Nur, wenn der Tarif sie vorsieht. Moderne Tarife verzichten darauf oder schränken sie ein. Prüfen Sie den Wortlaut.

Kann ich als Selbstständiger eine BU bekommen?

In der Regel ja. Versicherer prüfen Einkommen, Betriebsform und Risiko. Angestellte Geschäftsführer, Gründer und Inhaber werden unterschiedlich eingestuft.

Quellen

Deutsche Rentenversicherung — Versicherungspflicht von Selbstständigen
Bundesministerium des Innern und für Heimat — Informationen zum Beamtenrecht des Bundes
Verbraucherzentrale — Beratung zu BU für Selbstständige und Beamte