BU-Vertrag ändern, kündigen oder beitragsfrei stellen: Dynamik, Wechsel und Anpassung

Ein BU-Vertrag läuft oft Jahrzehnte, und die Lebensumstände ändern sich. Sie haben dafür mehrere Möglichkeiten: die Rente über Dynamik oder Nachversicherung erhöhen, sie reduzieren, den Vertrag beitragsfrei stellen, ruhen lassen, kündigen oder den Tarif wechseln. Jede Option hat Folgen für den Schutz, besonders weil ein neuer Vertrag eine neue Gesundheitsprüfung bedeutet. Handeln Sie deshalb nie ohne Überlegung, und kündigen Sie den alten Vertrag erst, wenn ein neuer sicher angenommen ist.

Beitragsdynamik: Schutz wächst mit

Bei einer Beitragsdynamik steigen Beitrag und versicherte Rente jährlich um einen vereinbarten Prozentsatz, ohne neue Gesundheitsprüfung. Das gleicht Einkommenssteigerungen und Inflation aus. Sie erhalten vor jeder Erhöhung eine Mitteilung und können widersprechen. Prüfen Sie diese Punkte.

• Widerspruchsfolgen: Wer der Erhöhung widerspricht, behält den Vertrag, aber bei wiederholtem Widerspruch endet oft das Recht auf künftige Erhöhungen. Lesen Sie die Bedingung.
• Höchstgrenze: Viele Tarife begrenzen die Dynamik auf eine Obergrenze der Gesamtrente oder auf ein Alter.
• Neue Wartezeiten: In seltenen Fällen gelten für den erhöhten Teil bestimmte Regeln, etwa bei der Berufsgruppe.
• Zahlbeitrag: Die Erhöhung wirkt auf den Beitrag. Planen Sie das Budget so, dass die Steigerung tragbar bleibt.

Mit dem Rechner zur Beitragshochrechnung können Sie näherungsweise sehen, wie sich die Gesamtkosten entwickeln. Für Dynamik rechnen Sie mit einem Durchschnittsbeitrag über die Laufzeit.

Rente erhöhen

Zur Erhöhung der Rente gibt es zwei Wege: die Nachversicherungsgarantie bei bestimmten Anlässen, siehe Nachversicherungsgarantie, oder eine Erhöhung mit neuer Gesundheitsprüfung, wenn der Tarif das zulässt. Letzteres ist nur ratsam, wenn Ihre Gesundheit unauffällig ist. Alternativ schließen Sie einen zweiten Vertrag ab, was ebenfalls Prüfung bedeutet.

Rente senken oder beitragsfrei stellen

Wenn das Budget knapp wird, ist eine Herabsetzung der Rente meist besser als eine Kündigung. Sie senkt den Beitrag, der Schutz bleibt bestehen. Das ist oft jederzeit möglich, teils mit Mindestrente. Danach kann eine spätere Erhöhung über die Nachversicherung eingeschränkt oder ausgeschlossen sein. Prüfen Sie das vorher.

Eine Beitragsfreistellung bedeutet, dass Sie keine Beiträge mehr zahlen und der Schutz reduziert in Höhe des vorhandenen Deckungskapitals fortbesteht, soweit der Tarif ein solches bildet. Bei reinen Risikoversicherungen ohne nennenswertes Kapital führt sie meist zum Verlust des Schutzes. Fragen Sie deshalb, welche Rente nach der Freistellung verbleibt. Manche Tarife enthalten Stundungsoptionen, die Beiträge für einige Monate aussetzen, zum Beispiel bei Arbeitslosigkeit, Elternzeit oder Ausbildung. Das hält den Schutz aufrecht und ist meist besser als Kündigung.

Kündigung: Fristen und Folgen

Nach dem Versicherungsvertragsgesetz können Sie eine Lebens- oder Berufsunfähigkeitsversicherung unter Einhaltung der Vertragsfristen kündigen, meist zum Ende des laufenden Versicherungsjahres oder eines Monats mit gesetzlicher Kündigungsmöglichkeit zum Schluss der laufenden Beitragszahlungsperiode. Prüfen Sie die Fristen in der Police. Die Kündigung muss in Textform erfolgen, am besten mit Nachweis. Bei Verträgen mit Kapitalbildung kann ein Rückkaufswert entstehen. Bei reiner Risiko-BU ist er meist gering oder null.

Warnung vor vorschnellem Wechsel: Ein neuer Vertrag erfordert neue Gesundheitsfragen. Seit dem Abschluss des alten Vertrags sind Sie älter, und eventuell sind Diagnosen hinzugekommen. Das kann zu Zuschlägen, Ausschlüssen oder Ablehnung führen. Außerdem gibt es bei neuen Verträgen Wartefristen für bestimmte Einwendungen des Versicherers, etwa zur Anzeigepflichtverletzung. Der Schutz im alten Vertrag ist in dieser Hinsicht häufig bereits "verfestigt".

Wann ein Wechsel sinnvoll sein kann

• Ihr Altvertrag enthält eine abstrakte Verweisung, siehe Abstrakte Verweisung, und Sie sind gesund.
• Die Leistungsdauer endet deutlich vor dem Rentenalter.
• Der Beitrag ist durch Überschussentwicklung stark gestiegen und neue Tarife sind erheblich günstiger bei gleicher Leistung.
• Ihr Beruf hat sich verändert, sodass eine günstigere Berufsgruppe möglich ist. Fragen Sie vorher den bestehenden Versicherer nach einer Neueinstufung.

Gehen Sie so vor: Risikovoranfrage stellen, Antrag stellen, Annahme schriftlich abwarten, Police prüfen, erst dann den alten Vertrag kündigen. Siehe Gesundheitsfragen richtig beantworten.

Berufswechsel und Änderungen melden

Bei Berufswechsel kann sich die Berufsgruppe ändern. Prüfen Sie in den Bedingungen, ob Sie Änderungen melden müssen und welche Folgen sie haben. Viele Tarife behalten die ursprüngliche Einstufung oder erlauben eine Herabstufung bei Verbesserung. Auch Umzug ins Ausland, längere Auszeiten oder Elternzeit können relevant sein. Informieren Sie den Versicherer, wenn die Bedingungen das verlangen.

Praktische Schritte bei Beitragsproblemen

1. Beitrag und Einnahmen realistisch prüfen.
2. Mit dem Versicherer sprechen, bevor Zahlungen ausbleiben. Fragen Sie nach Stundung oder Anpassung.
3. Rente moderat senken statt zu kündigen.
4. Dynamik pausieren, soweit es möglich ist.
5. Dokumentation sichern: Schreiben, Bestätigungen, Policen.

Häufige Fragen

Verfällt die Nachversicherung bei Herabsetzung?

Das hängt vom Tarif ab. Manche Tarife erlauben nach Herabsetzung Nachversicherung nur bis zur ursprünglichen Höhe. Prüfen Sie die Bedingung vorab.

Was passiert bei Zahlungsverzug?

Der Versicherer muss mahnen und Fristen setzen. Ohne Zahlung kann der Schutz ruhen oder der Vertrag gekündigt werden. Melden Sie sich früh und bitten Sie um Stundung.

Kann ich zum Rentenbeginn den Vertrag weiterführen?

Die BU endet zum vereinbarten Endalter. Die Rentenphase wird durch Altersvorsorge abgedeckt, nicht durch die BU.

Gibt es einen Rückkaufswert?

Bei reinen Risikotarifen meist nicht oder nur gering. Fragen Sie den Versicherer nach der Vertragsart und den Werten.

Quellen

• Verbraucherzentrale — Hinweise zu Kündigung und Wechsel
• Bundesministerium der Justiz — Gesetzestexte, darunter VVG
• BaFin — Verbraucherinformationen zur Versicherungsaufsicht