BU-Ausschlüsse und Risikozuschläge: Was bei Vorerkrankungen passieren kann

Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es zwei Arten von Einschränkungen: individuelle, die nach der Gesundheitsprüfung für Sie festgelegt werden, und allgemeine, die für alle Versicherten gelten. Individuell kommen Risikozuschlag, Leistungsausschluss oder Ablehnung infrage. Allgemein sind Ausschlüsse etwa bei Vorsatz, Kriegsereignissen oder bestimmten Gefahren verbreitet. Wer beides kennt, kann Angebote realistisch bewerten und Fallen vermeiden.

Individuelle Entscheidungen nach der Gesundheitsprüfung

Nach Prüfung Ihrer Angaben kann der Versicherer vier Wege gehen.

Risikozuschlag. Er wird meist in Prozent des Beitrags angegeben. Bei dem Zuschlag bleibt der Schutz umfassend, Sie zahlen mehr. Fragen Sie, ob der Zuschlag nach einer Zeit ohne Beschwerden überprüft werden kann. Manche Versicherer sehen eine Überprüfung vor, andere nicht.

Leistungsausschluss. Er ist oft teurer für Sie als ein Zuschlag, wenn gerade die ausgeschlossene Erkrankung später auftritt. Beispiel: Ist der Rücken ausgeschlossen und wird Berufsunfähigkeit durch Bandscheibenprobleme verursacht, zahlt der Versicherer nicht. Prüfen Sie genau, wie der Ausschluss formuliert ist. Manche Klauseln sind weit gefasst und umfassen auch Folgeerkrankungen.

Ablehnung. Sie bedeutet nicht, dass Sie nirgends Schutz erhalten. Andere Versicherer bewerten Risiken unterschiedlich. Eine Ablehnung gehört jedoch dokumentiert, weil Sie sie bei künftigen Anträgen unter Umständen angeben müssen, wenn die Frage gestellt wird.

Beispiel zur Veranschaulichung

Illustrativ: Jemand hatte vor vier Jahren eine Behandlung wegen Rückenschmerzen. Versicherer 1 bietet Annahme mit Ausschluss für Erkrankungen der Wirbelsäule. Versicherer 2 bietet Annahme mit 25 % Zuschlag. Versicherer 3 nimmt normal an. Im Vergleich ist Versicherer 3 klar besser. Die Spanne zeigt, warum Sie mehrere Gesellschaften prüfen sollten. Die Prozentwerte sind erfundene Beispiele und keine Tarifangaben.

Allgemeine Ausschlüsse in den Bedingungen

Die Bedingungswerke nennen typischerweise Fälle, in denen keine Leistung erbracht wird. Die Liste unterscheidet sich je Tarif, häufig finden Sie diese Punkte.

1. Vorsätzliche Herbeiführung der Berufsunfähigkeit, etwa durch Selbstverletzung oder absichtliche Verschlechterung.
2. Vorsätzliche Straftaten, die ursächlich für die Berufsunfähigkeit sind.
3. Kriegsereignisse und innere Unruhen, teils mit Ausnahmen bei Auslandsaufenthalten.
4. Strahlen und Kernenergie, soweit nicht beruflich bedingt.
5. Luftfahrtrisiken, etwa bei Tätigkeit als Pilot oder als Teilnehmer an bestimmten Flügen.
6. Teilnahme an Rennen mit Motorfahrzeugen und ähnliche Gefahren.

Moderne Tarife haben die Ausschlüsse teilweise gelockert. Prüfen Sie, ob Auslandsaufenthalte, Hochrisikosportarten oder Verkehrsunfälle begrenzt sind. Für Reisende sind Aussagen zum weltweiten Geltungsbereich wichtig.

Wartezeit und Karenz

Manche Tarife enthalten eine Wartezeit, in der noch kein Anspruch besteht, oder eine Karenzzeit, in der Berufsunfähigkeit zwar vorliegt, die Rente aber erst später beginnt. Beides ist kein Ausschluss im engeren Sinn, wirkt sich aber auf die Finanzlage aus. Planen Sie Rücklagen für diese Zeit ein.

Der Umgang mit Zuschlägen und Ausschlüssen

• Risikovoranfrage nutzen. Mit anonymer Anfrage erfahren Sie vorab, mit welchem Ergebnis Sie rechnen können. Siehe Gesundheitsfragen richtig beantworten.
• Ausschlüsse eng formulieren lassen. Fragen Sie, ob der Ausschluss auf bestimmte Diagnosen beschränkt werden kann statt auf ganze Körperregionen.
• Zuschlag gegen Ausschluss abwägen. Ein Zuschlag erhält den Schutz, ein Ausschluss spart Beitrag. Entscheidend ist, wie wahrscheinlich die ausgeschlossene Krankheit eine Berufsunfähigkeit verursacht.
• Ärztliche Unterlagen ergänzen. Gute Berichte können Zuschläge verringern, zum Beispiel wenn eine Behandlung folgenlos beendet wurde.
• Angebote vergleichen. Mit dem Angebotsvergleich lassen sich Beitragsunterschiede einordnen.

Was Sie nie tun sollten

Nach dem Versicherungsvertragsgesetz müssen Sie Gesundheitsfragen des Versicherers in Textform wahrheitsgemäß beantworten. Verletzen Sie diese Anzeigepflicht, kann der Versicherer unter bestimmten Voraussetzungen vom Vertrag zurücktreten oder ihn kündigen. Welche Folgen das hat, hängt vom Verschulden ab. Mehr dazu im Artikel zur Anzeigepflicht.

Nachträgliche Änderungen

Wenn Sie Risikozuschläge oder Ausschlüsse akzeptiert haben, bleiben sie im Vertrag. Manche Versicherer bieten nach einer Zeit ohne Beschwerden eine Überprüfung an, wenn Sie neue Atteste vorlegen. Rechtsanspruch besteht darauf nicht, aber Nachfragen kostet nichts. Bei der Nachversicherung kann die Regelung anders sein. Prüfen Sie in den Bedingungen, ob Ausschlüsse für die Erhöhung gelten, siehe Nachversicherungsgarantie.

Checkliste vor der Annahme eines Angebots mit Einschränkung

1. Was genau ist ausgeschlossen, wörtlich lesen?
2. Gilt der Ausschluss lebenslang oder befristet?
3. Wie hoch ist der Zuschlag, und ist er überprüfbar?
4. Gibt es ein günstigeres Angebot bei anderer Gesellschaft?
5. Wurden alle Angaben korrekt übernommen?

Häufige Fragen

Kann der Versicherer mir später Ausschlüsse hinzufügen?

Nein. Ausschlüsse und Zuschläge müssen bei Vertragsschluss vereinbart sein. Spätere einseitige Änderungen sind in der Regel nicht zulässig, außer bei Verletzung der Anzeigepflicht mit Vertragsanpassung.

Sind psychische Erkrankungen oft ausgeschlossen?

Bei bestehenden oder früheren psychischen Behandlungen sind Zuschläge, Ausschlüsse oder Ablehnungen häufiger. Eine pauschale Aussage ist nicht möglich. Entscheidend sind Diagnose, Dauer und Zeitabstand.

Ist ein Zuschlag besser als ein Ausschluss?

Das hängt von der Wahrscheinlichkeit ab, dass die ausgeschlossene Krankheit zur Berufsunfähigkeit führt. Wer sicher sein will, wählt den Zuschlag, sofern bezahlbar.

Quellen

• Verbraucherzentrale — Hinweise zu Gesundheitsprüfung
• Versicherungsombudsmann — Schlichtung bei Streit
• Bundesministerium der Justiz — Gesetzestexte