Gesetzliche Erwerbsminderungsrente oder BU? Unterschiede, Voraussetzungen, Lücken

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente und die private Berufsunfähigkeitsversicherung sind zwei unterschiedliche Systeme. Die gesetzliche Rente fragt, wie viele Stunden am Tag Sie noch irgendeine Tätigkeit ausüben können. Die private BU fragt, ob Sie Ihren konkreten Beruf noch ausüben können. Dadurch zahlt die private Versicherung oft früher und höher, während die gesetzliche Rente meist erst bei sehr starker Einschränkung greift und im Betrag häufig deutlich unter dem bisherigen Einkommen liegt.

Voll und teilweise erwerbsgemindert

Die Deutsche Rentenversicherung unterscheidet zwei Stufen.

Stufe	Maßstab	Folge
Volle Erwerbsminderung	Weniger als drei Stunden täglich auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt arbeitsfähig	Volle Erwerbsminderungsrente
Teilweise Erwerbsminderung	Mindestens drei, aber weniger als sechs Stunden täglich	Halbe Erwerbsminderungsrente
Nicht erwerbsgemindert	Sechs Stunden und mehr täglich	Keine Rente

Maßgeblich ist der allgemeine Arbeitsmarkt, also jede Tätigkeit, nicht Ihr gelernter Beruf. Einen Berufsschutz gibt es nur für Versicherte, die vor dem 2. Januar 1961 geboren sind, und auch dort mit Einschränkungen. Wer jünger ist, kann auf andere Tätigkeiten verwiesen werden. Dieser Unterschied zur BU ist zentral. Er erklärt, warum eine Person mit einem eingeschränkten Handwerkerberuf private Leistungen erhalten kann, aber keine gesetzliche Rente.

Voraussetzungen für die gesetzliche Rente

Allgemein gelten folgende Voraussetzungen.

Wartezeit: Sie müssen die allgemeine Wartezeit von fünf Jahren erfüllt haben. Dazu zählen Beitrags- und bestimmte Ersatzzeiten.
Pflichtbeiträge: In den letzten fünf Jahren vor Eintritt der Erwerbsminderung müssen in der Regel drei Jahre mit Pflichtbeiträgen liegen. Ausnahmen bestehen unter anderem bei Erwerbsminderung nach Ausbildung oder bei Arbeitsunfall.
Medizinische Voraussetzung: Die Erwerbsfähigkeit ist auf Dauer, zumindest für einen längeren Zeitraum, gemindert. Erwerbsminderungsrenten werden häufig befristet bewilligt.

Selbstständige, die nicht pflichtversichert sind, erfüllen die Voraussetzungen oft nicht. Berufseinsteiger haben anfangs keine Wartezeit. Im ersten Jahr nach Ausbildung können Sonderregeln helfen, aber die Details sind komplex. Die Deutsche Rentenversicherung berät dazu kostenlos.

Höhe: Warum die Rente oft gering ist

Die Höhe richtet sich nach Ihren bisherigen Beiträgen und einer sogenannten Zurechnungszeit, die so tut, als hätten Sie bis zu einem bestimmten Alter weitergearbeitet. Dadurch wird die Rente höher, als wenn nur die tatsächlichen Beiträge gezählt würden. Trotzdem liegt sie meist deutlich unter dem früheren Nettoeinkommen. Genaue Beträge zeigt die jährliche Renteninformation, die Pflichtversicherte ab einem bestimmten Alter erhalten. Konkrete Beträge nennen wir hier nicht, weil sie sich regelmäßig ändern. Prüfen Sie den aktuellen Stand bei der Deutschen Rentenversicherung.

Zusätzlich gibt es Abschläge bei vorzeitigem Bezug der Erwerbsminderungsrente unter einem bestimmten Alter, deren Höhe gesetzlich begrenzt ist. Auch Hinzuverdienstgrenzen können gelten. Bei vollem Erwerbsminderungsstatus ist ein Hinzuverdienst nur im Rahmen der gesetzlichen Grenzen möglich. Hierzu informiert die Rentenversicherung.

Direkter Vergleich mit der BU

Merkmal	Gesetzliche Erwerbsminderungsrente	Private BU
Maßstab	Stunden pro Tag auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt	Zuletzt ausgeübter Beruf, mindestens 50 %
Berufsschutz	Nur Geburtsjahrgänge vor 2. Januar 1961	Je nach Tarif, bei Verzicht auf abstrakte Verweisung weitgehend
Voraussetzung	Wartezeit und Pflichtbeiträge	Gesundheitsprüfung, laufende Beiträge
Höhe	Abhängig von Beitragsbiografie	Vereinbarte Rente
Dauer	Oft befristet, Verlängerung möglich	Bis Endalter laut Vertrag
Anbieter	Deutsche Rentenversicherung	Versicherungsunternehmen
Kosten	Teil der Pflichtbeiträge	Individueller Beitrag

Wie beide Systeme zusammenwirken

Sie schließen sich nicht aus. Wer eine private BU hat und zugleich die Voraussetzungen der gesetzlichen Rente erfüllt, kann beide Leistungen erhalten. Die private Rente wird nicht auf die gesetzliche angerechnet, sofern der Vertrag nichts anderes vorsieht. Umgekehrt sollten Sie die gesetzliche Rente nicht als sichere Basis in Ihre Planung einrechnen. Im Rentenlücken-Rechner tragen Sie sie bewusst vorsichtig ein, bei Berufseinsteigern oft mit null. Wie Sie die Zielrente ableiten, lesen Sie unter Wie hoch sollte die BU-Rente sein?.

Antrag bei der Deutschen Rentenversicherung

Der Antrag kann bei der Rentenversicherung gestellt werden, auch mit Beratung durch Versichertenälteste und Versichertenberater. Er enthält medizinische Unterlagen, und die Rentenversicherung prüft sozialmedizinisch, teils mit Gutachten. Reha vor Rente ist ein Grundsatz: Oft wird zunächst eine Rehabilitation geprüft. Ein Reha-Antrag kann als Rentenantrag gelten, wenn er nicht erfolgreich war. Stellen Sie den Antrag rechtzeitig, weil die Rente nicht beliebig rückwirkend gezahlt wird. Details nennt die Rentenversicherung.

Weitere Leistungen im Ernstfall

Krankengeld der gesetzlichen Krankenkassen nach Ende der Lohnfortzahlung, für begrenzte Zeit
Leistungen zur Teilhabe (Reha, Umschulung)
Bürgergeld oder Grundsicherung bei Erwerbsminderung nach Prüfung der Bedürftigkeit
Schwerbehindertenausweis mit weiteren Nachteilsausgleichen

Wann die gesetzliche Rente trotzdem wichtig ist

Als Basisschutz ist sie unverzichtbar, vor allem für langjährig Versicherte mit hoher Beitragsbiografie. Für sie kann sie ein sinnvoller Baustein sein, der die private Zielrente verringert. Fragen Sie vorab bei der Rentenversicherung nach einer Auskunft zur voraussichtlichen Rente bei Erwerbsminderung. Beratungsstellen helfen dabei.

Häufige Fragen

Reicht die gesetzliche Erwerbsminderungsrente für den Lebensunterhalt?

In vielen Fällen nicht. Sie liegt häufig deutlich unter dem früheren Einkommen, wobei die Höhe individuell ist. Prüfen Sie Ihre Renteninformation.

Muss ich bei der BU etwas anrechnen lassen?

Nach den üblichen Bedingungen wird die gesetzliche Rente nicht abgezogen. Prüfen Sie im Zweifel Ihren Vertrag.

Gilt Berufsschutz für Jüngere?

Nein, der gesetzliche Berufsschutz betrifft nur vor dem 2. Januar 1961 Geborene. Jüngere sind auf die private Absicherung angewiesen.

Quellen

Deutsche Rentenversicherung — Antrag, Renteninformation, Beratung
Bundesministerium für Arbeit und Soziales — Informationen zum Sozialrecht
Verbraucherzentrale — Beratung zur Vorsorge