Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich: Worauf Sie wirklich achten müssen

Ein seriöser Vergleich von Berufsunfähigkeitsversicherungen beginnt nicht beim Preis, sondern bei den Bedingungen. Zwei Tarife mit gleichem Beitrag können im Leistungsfall völlig unterschiedlich abschneiden, wenn der eine auf die abstrakte Verweisung verzichtet und der andere nicht, oder wenn die Leistung bei einem bis zum Alter 67 läuft und beim anderen schon mit 60 endet. Vergleichen Sie deshalb immer erst die Leistungsmerkmale auf gleicher Basis und danach den Beitrag.

Warum der Beitragsvergleich allein täuscht

Online-Rechner sortieren Tarife meist nach Preis. Das ist verständlich, aber riskant. Der niedrigste Beitrag entsteht oft durch Einschränkungen: eine kürzere Leistungsdauer, eine niedrigere Rente, fehlende Nachversicherungsgarantie oder strengere Definitionen der Berufsunfähigkeit. Hinzu kommt der Unterschied zwischen Bruttobeitrag und Zahlbeitrag. Der Bruttobeitrag ist der Tarifbeitrag ohne Überschussbeteiligung. Der Zahlbeitrag ist das, was Sie tatsächlich überweisen, nachdem Überschüsse verrechnet wurden. Überschüsse sind jedoch nicht garantiert und können sich ändern.

Praktisch heißt das: Vergleichen Sie zwei Angebote immer sowohl mit dem garantierten Bruttobeitrag als auch mit dem voraussichtlichen Zahlbeitrag. Fragen Sie außerdem nach dem Höchstbeitrag. Das ist der Beitrag, der bei ungünstiger Überschussentwicklung maximal fällig werden kann. Er liegt häufig deutlich über dem Zahlbeitrag.

Die wichtigsten Qualitätsmerkmale im Überblick

Die folgenden Punkte entscheiden darüber, ob eine Absicherung im Ernstfall trägt.

1. Verzicht auf abstrakte Verweisung. Der Versicherer darf Sie nicht auf einen anderen Beruf verweisen, den Sie theoretisch ausüben könnten. Ohne diesen Verzicht kann die Leistung versagt werden, obwohl Sie Ihren Beruf nicht mehr ausüben können. Mehr dazu im Artikel Abstrakte Verweisung und Verzicht.
2. Leistungsdauer. Sie sollte mindestens bis zum regulären Renteneintrittsalter laufen. Ein Endalter von 67 ist verbreitet, in manchen Fällen sind auch spätere Termine wählbar.
3. Konkrete Verweisung. Auch sie kann ausgeschlossen oder eingeschränkt sein. Sie betrifft Tätigkeiten, die Sie tatsächlich ausüben und die Ihrer Lebensstellung entsprechen.
4. Nachversicherungsgarantie. Sie erlaubt es, die Rente bei bestimmten Anlässen ohne neue Gesundheitsprüfung zu erhöhen. Details im Artikel zur Nachversicherung.
5. Rückwirkende Leistung. Wird die Berufsunfähigkeit verspätet gemeldet, sollte der Tarif rückwirkend leisten, meist bis zu drei Jahre.
6. Prognosezeitraum. In der Regel gilt: Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn sie voraussichtlich mindestens sechs Monate andauert. Manche Tarife nutzen kürzere Fristen.
7. Beitragsbefreiung. Im Leistungsfall sollte die Pflicht zur Beitragszahlung entfallen.
8. Umorganisation bei Selbstständigen. Der Versicherer sollte auf die Prüfung verzichten, ob sich der Betrieb zumutbar umorganisieren lässt, oder diese Prüfung einschränken.

So stellen Sie Angebote auf gleiche Basis

Fordern Sie von jedem Anbieter dieselben Eckdaten an: gleiches Eintrittsalter, gleiche Berufsangabe, gleiche Rentenhöhe, gleiches Endalter, gleiche Dynamik. Nur dann sind Beiträge vergleichbar. Notieren Sie die Antworten in einer eigenen Tabelle, zum Beispiel so:

Die Zeilen sind ein Beispiel für die Struktur. Die Einträge in der Tabelle sind frei gewählt und stehen nicht für reale Tarife. Mit dem Angebotsvergleich-Rechner können Sie danach zusätzlich Beitrag und Eigenanteil in einem Szenario gegenüberstellen.

Rating-Agenturen, Testberichte und Vergleichsportale

Viele Verbraucher stützen sich auf Ratings und Tests. Diese können eine Orientierung geben, haben aber Grenzen. Prüfen Sie, wie alt der Test ist, welche Kriterien bewertet wurden und ob er Ihre persönliche Situation abbildet, zum Beispiel Ihren Beruf oder Ihr Eintrittsalter. Auch Vergleichsportale zeigen oft nur Tarife, mit denen sie Provisionsvereinbarungen haben. Fragen Sie deshalb nach, ob der Markt vollständig abgebildet wird.

Makler, Vertreter, Versicherungsberater: Wer berät wie

In Deutschland unterscheidet das Gesetz mehrere Vermittlertypen. Der Versicherungsvertreter ist an einen oder wenige Versicherer gebunden. Der Versicherungsmakler handelt im Auftrag des Kunden und kann mehrere Gesellschaften vergleichen, wird aber in der Regel über Provision vom Versicherer bezahlt. Der Versicherungsberater darf nach dem Gesetz keine Provision annehmen und berät gegen Honorar. Alle Vermittler müssen im Vermittlerregister eingetragen sein, das die Industrie- und Handelskammern führen. Fragen Sie nach der Registrierung und nach der Vergütung.

Typische Fehler beim Vergleich

• Nur nach dem günstigsten Beitrag sortieren, ohne Bedingungen zu lesen.
• Berufsgruppe schönrechnen: Wer den Beruf falsch angibt, riskiert Probleme im Leistungsfall.
• Rente zu niedrig wählen, um den Beitrag zu drücken. Nutzen Sie den Rentenlücken-Rechner, um eine fundierte Zielrente zu bestimmen.
• Mehrere Anträge bei Versicherern stellen, ohne Annahmerisiko zu bedenken. Besser ist eine anonyme Risikovoranfrage, siehe Gesundheitsfragen richtig beantworten.
• Den Endtermin der Leistung nicht prüfen oder beim Beitragsablauf mit der Leistungsdauer verwechseln.

Vergleich in vier Schritten

1. Zielrente festlegen und Berufsangabe sauber klären.
2. Gesundheitsangaben vorbereiten und gegebenenfalls anonym vorab anfragen.
3. Mindestens drei Tarife nach Bedingungen vergleichen, dann Beiträge.
4. Vertrag, Antrag und Bedingungen archivieren.

Häufige Fragen

Ist der günstigste Tarif automatisch der schlechteste?

Nein. Ein niedriger Beitrag kann durch Beruf, Alter oder Überschussmodell entstehen. Entscheidend ist, ob die Qualitätsmerkmale erfüllt sind. Ein günstiger Tarif mit gutem Bedingungswerk ist durchaus möglich.

Wie viele Angebote sollte ich vergleichen?

Drei bis fünf Angebote auf gleicher Basis genügen meist. Mehr Angebote erhöhen den Aufwand, ohne dass sich das Bild wesentlich verbessert, solange die Eckdaten identisch sind.

Reicht ein Online-Vergleichsrechner aus?

Er ist ein guter Einstieg, ersetzt aber nicht die Prüfung der Bedingungen. Nutzen Sie ihn zur Vorauswahl und lesen Sie danach die Versicherungsbedingungen der engeren Auswahl.

Muss ich Beiträge der Vorjahre kennen?

Nein. Aber Ihre Antworten zu Gesundheit und Beruf müssen stimmen. Die Beiträge selbst erfahren Sie aus dem Angebot.

Quellen und weiterführende Stellen

• Verbraucherzentrale — unabhängige Informationen zur Berufsunfähigkeitsversicherung
• BaFin — Aufsicht über Versicherungsunternehmen
• Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) — Branchenverband mit allgemeinen Informationen
• Vermittlerregister — Prüfung der Registrierung von Vermittlern