BU-Beitrag berechnen: Diese Faktoren bestimmen, was die Versicherung kostet

Was eine Berufsunfähigkeitsversicherung kostet, lässt sich seriös nur für den Einzelfall beantworten. Fünf Faktoren bestimmen den Beitrag: Ihr Eintrittsalter, Ihr Beruf, Ihr Gesundheitszustand, die versicherte Rente samt Laufzeit und das Tarifmodell des Versicherers. Wer diese Hebel kennt, kann den Beitrag gezielt beeinflussen und erkennt, warum Angebote für scheinbar ähnliche Personen weit auseinanderliegen.

Die fünf Preisfaktoren im Detail

1. Eintrittsalter. Je älter Sie beim Abschluss sind, desto höher ist das Risiko, dass bis zum Vertragsende ein Leistungsfall eintritt, und desto kürzer ist die Zeit, in der Beiträge fließen. Der Beitrag steigt deshalb mit dem Alter. Hinzu kommt, dass mit den Jahren Vorerkrankungen wahrscheinlicher werden, die zu Zuschlägen oder Ablehnung führen können.

2. Beruf. Versicherer teilen Berufe in Risikogruppen ein. Büroberufe mit geringer körperlicher Belastung sind günstiger, Berufe mit hoher körperlicher Belastung oder erhöhtem Unfallrisiko teurer. Die Einstufung ist je Gesellschaft unterschiedlich. Maßgeblich ist die tatsächliche Tätigkeit, nicht nur die Berufsbezeichnung. Eine Führungskraft, die überwiegend am Schreibtisch arbeitet, wird anders eingestuft als jemand mit gleichem Titel, der regelmäßig körperlich arbeitet.

3. Gesundheitszustand. Die Antworten auf die Gesundheitsfragen entscheiden über Annahme, Risikozuschlag, Leistungsausschluss oder Ablehnung. Ein Zuschlag erhöht den Beitrag, ein Ausschluss verringert den Versicherungsschutz. Mehr dazu im Artikel Ausschlüsse und Risikozuschläge.

4. Rentenhöhe, Endalter und Optionen. Je höher die Rente, desto höher der Beitrag, und zwar etwa proportional. Ein späteres Endalter (zum Beispiel 67 statt 60) erhöht den Beitrag, weil der Versicherer länger leisten kann. Zusatzbausteine wie eine garantierte Rentensteigerung im Leistungsfall, Beitragsdynamik oder erweiterte Nachversicherung verteuern den Tarif.

5. Tarif und Überschussmodell. Der Versicherer kalkuliert einen Bruttobeitrag und verrechnet erwartete Überschüsse. Der Zahlbeitrag liegt deshalb meist unter dem Bruttobeitrag. Überschüsse sind nicht garantiert. Schlechte Entwicklung kann den Zahlbeitrag bis zum Höchstbeitrag anheben.

Bruttobeitrag, Zahlbeitrag, Höchstbeitrag

Ein häufiger Irrtum: Man vergleicht Zahlbeiträge, vergisst aber, dass ein Tarif mit niedrigem Zahlbeitrag und hohem Höchstbeitrag riskanter sein kann. Planen Sie so, dass Sie auch den Höchstbeitrag zahlen könnten.

Rechenbeispiel: Gesamtkosten über die Laufzeit

Rein illustrativ: Zahlen Sie 70 € monatlich und läuft der Vertrag 35 Jahre, ergibt sich 70 × 12 × 35 = 29.400 € Gesamtbeitrag. Mit Beitragsdynamik von beispielsweise 3 % jährlich steigt der Beitrag jedes Jahr, sodass die Gesamtsumme deutlich höher ausfällt. Mit dem Rechner zur Beitragshochrechnung können Sie die Laufzeit variieren und mit einer Sparplan-Alternative vergleichen. Beachten Sie: Die Zahlen sind Beispiele, keine Preise realer Tarife.

Wie Sie den Beitrag senken, ohne die Absicherung zu gefährden

Es gibt sinnvolle und weniger sinnvolle Wege.

Sinnvoll:

• Früh abschließen. Ein jüngeres Eintrittsalter kostet dauerhaft weniger.
• Berufsangabe korrekt, aber präzise. Beschreiben Sie Ihre Tätigkeit genau, damit sie richtig eingestuft wird. Beschönigen dürfen Sie nichts.
• Rente nach Bedarf wählen. Nicht höher als nötig, nicht niedriger als sinnvoll. Der Rentenlücken-Rechner hilft bei der Bestimmung.
• Nachversicherungsgarantie nutzen. Mit niedriger Startrente beginnen und später bei Anlässen aufstocken, siehe Nachversicherung.
• Gesundheit vorab klären. Eine anonyme Risikovoranfrage kann teure Überraschungen vermeiden.
• Nichtraucher-Tarif. Manche Tarife unterscheiden Raucher und Nichtraucher. Die Angabe muss stimmen.

Weniger sinnvoll:

• Das Endalter deutlich unter das Rentenalter setzen. Dann bleibt eine Lücke.
• Auf den Verzicht der abstrakten Verweisung verzichten, um zu sparen.
• Falsche Angaben zu Beruf oder Gesundheit machen. Das kann zum Rücktritt führen.

Wie viel Beitrag ist angemessen?

Es gibt keine allgemeingültige Quote. Oft genannte Faustregeln bewegen sich im Bereich einiger Prozent des Nettoeinkommens, doch die Spannen sind groß und hängen von Alter und Beruf ab. Wichtiger ist, ob Sie den Beitrag dauerhaft tragen können. Ein Vertrag, den Sie nach wenigen Jahren wegen zu hoher Belastung kündigen, hilft Ihnen nicht. Rechnen Sie bei der Budgetplanung mit Reserven, insbesondere wenn der Tarif einen Höchstbeitrag über dem Zahlbeitrag vorsieht.

Vorgehen in der Praxis

1. Eckdaten sammeln: Geburtsdatum, genaue Tätigkeit, Raucherstatus, Körpergröße und Gewicht.
2. Zielrente berechnen und Endalter festlegen.
3. Angebote nach identischen Parametern einholen.
4. Brutto-, Zahl- und Höchstbeitrag notieren.
5. Entscheidung nach Bedingungen und tragfähigem Beitrag.

Häufige Fragen

Sind Beiträge bei Berufswechsel veränderbar?

Das hängt von den Bedingungen ab. Viele Tarife behalten die ursprüngliche Berufsgruppe bei, wenn sich Ihr Beruf verbessert oder verschlechtert. Lesen Sie die Klausel zur Berufsgruppenänderung. Manche Tarife erlauben Meldung und Beitragsanpassung nach unten.

Was passiert mit dem Beitrag, wenn ich Kinder bekomme?

Der Beitrag ändert sich dadurch nicht automatisch. Mit einer Nachversicherungsgarantie können Sie aber in diesem Anlass die Rente erhöhen, was den Beitrag entsprechend steigert.

Sind Nichtraucher günstiger?

In Tarifen mit Raucherunterscheidung meist ja. Maßgeblich ist die Definition im Antrag, etwa der Zeitraum ohne Tabakkonsum. Die Angabe müssen Sie wahrheitsgemäß machen.

Kann der Versicherer den Beitrag erhöhen?

Der Bruttobeitrag ist garantiert. Der Zahlbeitrag kann durch geringere Überschüsse bis zum Höchstbeitrag steigen. Eine freie Beitragserhöhung durch den Versicherer sehen die Bedingungen in der Regel nicht vor.

Quellen und Hinweise

• Verbraucherzentrale — Informationen zu Kosten und Tarifmerkmalen
• BaFin — Aufsicht und Verbraucherinformationen zu Versicherungen
• Deutsche Rentenversicherung — Renteninformation und gesetzliche Absicherung